Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?
Kun lainoja on kertynyt useampi, voi silloin olla hyvä ratkaisu yhdistää lainat. Yhdistelylaina tarkoittaa useiden pienehköjen vakuudettomien lainojen, kuten kulutusluottojen, joustoluottojen ja pikalainojen, yhdistämistä yhdeksi uudeksi lainaksi.
Jokaisen lainan korko ja muut kulut voivat muodostaa merkittävän summan niin kuukausi- kuin vuositasolla. Lainojen yhdistämisen tarkoituksena on lainakustannusten madaltaminen, kun lainoihin ja niiden korkoihin kuluu aiempaa vähemmän rahaa. Näin yhdistelylaina voi parantaa omaa taloudellista tilannetta ja samalla selkeyttää maksamista, kun usean eri eräpäivän sijaan huolehditattavana on vain yksi lainalasku kuukausittain.
Vaikka lainat on otettu eri pankeista ja luotonmyöntäjiltä, voi ne silti yhdistää yhdeksi uudeksi lainaksi. On hyvä ymmärtää, että lainojen yhdistäminen ei pienennä olemassa olevaa lainasummaa, mutta lainan ehdot voivat olla paremmat, mikä voi näin tehdä lainasta edullisemman.
Miten yhdistelylainaa haetaan?
Yhdistelylainaa voi hakea suoraan netissä esimerkiksi Bondora -lainapalvelun kautta. Lainan hakeminen on yksinkertainen prosessi, ja mahdollisen lainatarjouksen saa lähes saman tien.
Lainanhakuprosessi pähkinänkuoressa:
1) Selvitä niiden olemassa olevien lainojen yhteissumma, mitkä haluat yhdistää.
2) Hae yhdistelylainaa valitsemasi luotonmyöntäjän kautta.
3) Tutustu saamaasi lainatarjoukseen ja sen ehtoihin.
4) Halutessasi hyväksy lainatarjous.
On hyvä ottaa huomioon, että luotonmyöntäjät eivät välttämättä anna lainatarjousta lainojen yhdistämiseen. Kieltävä lainapäätös voi johtua useista eri tekijöistä, joista keskeistä on se, että luotonmyöntäjä ei katso hakijan maksukyvyn olevan riittävä lainan takaisin maksamiseen.
Yhdistelylainaa haettaessa luotonmyöntäjä arvioi hakijan maksukyvyn muun muassa luottotietojen, tulojen ja olemassa olevien lainojen perusteella. Luotonmyöntäjät eivät voi tietää hakijan kaikkia menoja, joten on myös tärkeää arvioida itse, riittääkö oma maksukyky yhdistelylainan maksamiseen ilman hankaluuksia.
Huomioi todellinen vuosikorko ja laina-aika
Yhdistelylainaa haettaessa kannattaa selvittää jo olemassa olevien lainojen todelliset vuosikorot ja laskea, mitkä kaikki lainojen kustannukset ovat yhteensä. Näin olemassa olevien lainojen kustannuksia on helppo verrata yhdistelylainatarjouksen kanssa.
Kuten muidenkin lainojen kohdalla, myös yhdistelylainaa haettaessa tulee aina kiinnittää huomiota lainatarjouksessa ilmoitettuun todelliseen vuosikorkoon nimelliskoron sijaan. Mikäli yhdistelylainan todellinen vuosikorko on matalampi kuin nykyisten lainojen todellinen vuosikorko, on tällöin yhdistelylaina todennäköisesti kannattava ratkaisu.
Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista kannattaa myös lukea yhdistelylainaan liittyvät ehdot ja säännöt, jotta myöhemmin eteen ei tule odottamattomia yllätyksiä.
Lainojen yhdistämisessä kannattaa myös ottaa huomioon laina-aika. Mikäli yhdistelylainan kuukausittainen lyhennys on alhainen – kenties paljon vähemmän kuin nykyiset kuukausittaiset lainojen lyhennyskulut ovat – tarkoittaa se yleensä aiempaa pidempää maksuaikaa, mikä puolestaan kasvattaa lainan kokonaissummaa. Lainat kannattaa aina maksaa mahdollisimman nopeasti pois, oman maksukyvyn puitteissa, jotta lainan kokonaiskustannukset ovat mahdollisimman alhaiset.
Mitä lainojen yhdistäminen edellyttää?
Yhdistelylainaa voi hakea, kunhan täyttää lainapalvelun lainaehdot. Lainaehdot vaihtelevat luotonmyöntäjittäin, mutta tyypillisiä edellytyksiä lainan saamiselle on vähintään 18- tai 20-vuoden ikä, säännölliset tulot, pysyvä osoite Suomessa, suomalainen pankkitili ja puhtaat luottotiedot. Yhdistelylainaa voi hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, mikä voi parantaa mahdollisuuksia lainan saamiseen sekä parempiin lainaehtoihin.
Lainojen yhdistämistä voidaan suositella erityisesti seuraavanlaisissa tilanteissa:
– Kun tiedät, että taloudellinen tilanteesi tulee muuttumaan lähitulevaisuudessa, kuten esimerkiksi opintovapaan takia. Tällöin yhdistelylainan saaminen paremmilla ehdoilla voi vaiketua, kun tulotasosi laskee.
– Mikäli lainojesi tai jonkin lainan korko on yli 20 %. Nykyisin myönnettävissä lainoissa on 20 % korkokatto, mutta ennen vuotta 2019 myönnetyissä lainoissa voi olla sitä korkeampi korko.
– Jos useat päällekkäiset lainat uhkaavat johtaa taloudellisiin ongelmiin tai pahimmillaan ylivelkaantumiseen, kannattaa tilanteeseen puuttua ennakoivasti ja hakea yhdistelylainaa lainakulujen madaltamiseksi.
Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata?
Vaikka lainojen yhdistäminen on monesti useampaa kulutusluottoa kannattavampi ratkaisu, aina se ei kuitenkaan helpota taloudellista tilannetta.
Lainojen yhdistäminen ei välttämättä kannata näissä tilanteissa:
– Lainatarjouksessa ilmoitettu kuukausierä on liian suuri omiin menoihin nähden.
– Lainan takaisinmaksuaika on paljon olemassa olevia lainoja pidempi, mikä osaltaan voi pidentää lainojen kokonaiskustannuksia.
– Tarjotun yhdistelylainan ehdot ja kulut eivät ole paremmat kuin nykyisten lainojen.
– Yhdistelylainaan ei kannata yhdistää esimerkiksi asuntolainaa tai muuta vakuudellista lainaa, jonka korkotaso on todennäköisesti vakuudetonta lainaa matalampi.
Ennen yhdistelylainan hakemista kannattaa selvittää onko lainojen yhdistäminen omaan taloudelliseen tilanteeseen nähden sopiva ratkaisu.